2020-10-10 15:13:35
什么是lpr？贷款市场报价利率（LPR），也就是贷款基础利率，创设于2013年10月，简单的说，LPR就是18家（注：8月17日，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行）综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为了进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后创设了LPR。
此次政策明确，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。
LPR利率下降如何影响个人房贷利率变化？
数据显示，自LPR改革以来，1年期LPR一共下调5次累计下调46bp，5年期以上品种共下调3次累计下调20bp。其中2020年4月LPR报价降幅为LPR改革以来降幅最大的一次，1年期降20BP至3.85％，5年期降10BP至4.65％。5月~9月LPR利率一直没有变化。
可以看出，LPR利率下降，一年期与五年期LPR并非对称降息。也就是说，LPR利率机制下的降息，房贷利率五年期LPR不一定会下降。
五年期LPR利率升降，对个人房贷利率的影响
LPR利率每月20日公布一次，假定2020年10月11月的一年期和五年期LPR利率维持9月水平不变。那么，如果后面出现五年期LPR利率升降，会怎样影响个人房贷利率变化？
1、五年期LPR利率下降
如果五年期LPR利率下降后的时间周期覆盖了你的“重定价日”，则你的房贷利率将在重定价日享受五年期利率下降带来的红利。
例如：假定2020年12月份五年期LPR为4.60%，你的重定价日为每年1月1日，则2021年1月1日你的房贷利率LPR变为4.60%加上点数，即你的房贷利率节省了5个基点。
如果五年期LPR利率下降后的时间周期不能覆盖你的“重定价日”，则你的房贷利率将在重定价日继续维持近一期的五年期LPR利率。
例如：假定2020年12月份五年期LPR为4.60%，你的重定价日为每年2月19日，2021年1月五年期LPR为4.65%。此时，你在重定价日更新五年期LPR时，你的房贷利率LPR依然是4.65%。
如果选持固定LPR利率的，则五年期LPR的变化，不会对你产生影响。
五年期LPR利率上升
如果出现五年期LPR利率上升的情况，那么你的房贷利率变化与上述五年期LPR利率下降呈现反向变化。
总之，LRP利率机制下的房贷利率变化，一般情况下，在重定价日与重定价日近一期的五年期LPR利率紧密相关。
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