给孩子买保险，你想知道的都在这里了（抓紧收藏！）

  很多中国家庭的保险意识，是从有了自家宝贝开始的。

  自己可以敷衍，但孩子绝对不行。

  有了孩子以后，家庭财务支出重心迅速从化妆品手办电子产品转移到孩子奶粉尿布兴趣班上。

  国内奶粉不安全，但国外奶粉又很贵，不就是贵点嘛，跟孩子发育相比，还是够本的，买它！

  英语兴趣班一年要交一万多的学费，有点贵？但为了能让孩子赢在起跑线上，不也就是一两个月的工资嘛！

  什么舞蹈、画画、书法、跆拳道班……统统报起来！

  但凡能给的，父母绝不吝啬。

  到保险这里，就表现为开始研究曾经从不关注的问题：儿童重疾险贵啊，但贵不是问题，一分价钱一分货，贵肯定有贵的价值。买吧？

  等等！

  这样买保险真的是对的吗？保险产品是不是跟普通产品一样，有一脉相承的购买逻辑？什么样的产品才更适合自家宝贝？

  保哥劝你一句：买保险产品，要三思而后行啊！

  一、儿童买保险都有哪些坑？

  坑一：买到了返还型保险

  听说有一种少儿保险，如果到期没有花费，那么就会返还给你保费。这就是大名鼎鼎的返还型保险，这种坑无论是在成人重疾险还是少儿重疾险，都是很有市场的。

  为什么？

  没有别的，就因为踩中了大家的心理需求。

  因为花钱买保障这件事，买的并非是实体，这种空空的，未来可能发生可能不发生的事情，任谁都会觉的钱有点打水漂的意思。

  然后突然出现了这么一款产品，承诺你说，如果到期不出险，就返还保费，那你是不是也很动心呢？

  别说你们，保哥在保险行业工作了好长时间，初听这类保险，也是很动心的。但保哥用残存的理智分析了一下，这类保险不靠谱啊不靠谱。

  其实返还型保险的原理很简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份保障型，另一份理财型。

  保障型的保险为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资，投资收益的大头保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已。

  所以在相同保障下，返还型保险比保障型要贵非常多，这不仅在无形中会增大了你的经济压力，而且还会导致在预算有限的情况下，你的保额大打折扣。

  坑二：买寿险附加重疾保险产品

  寿险是买给家庭支柱的，而孩子是没有家庭责任的，因此寿险是最不需要孩子配置的一种保险。

  在这一点上，市面上的很多产品设计的很坑，原因在于就强制附加了寿险。

  甚至有的儿童重疾险将寿险作为主险，而重要的重疾险却成为了附加险。

  比如在产品上，有的带有身故赔偿，那就相当于附带了寿险，且一般都是终身的寿险，这种儿童重疾险的价格要比普通的重疾险高一倍。

  坑三：买到了万能险

  万能险，名字听起来很高大上的样子，但其实没有那么万能。

  为什么这么说呢？

  这种保险其实也是理财险的一种。同时兼具保障和理财功能。一般分为两个账户：保障账户和投资账户。

  其中保障账户保障重疾或寿险责任，投资账户则用来投资。看起来好像很划算，但是真是如此吗？

  保哥给大家一个数据：目前市面上的万能险，利率一般大多在1.75%～2.5%，而支付宝近七日利率在2.32%。真的还不如拿这些钱来投资。

  坑四：保障没做好，但买了一堆理财型保险

  其实保险有五大功能，其中优先级最高的就是保障。将保障功能做全以后，如果还有余力和余钱，再去买理财功能的保险产品。

  举个例子，如果鸡和鸡蛋面临同样的风险，是先保护好鸡，还是先保护好蛋？

  答案显而易见，肯定要先护好鸡，鸡可生蛋，但蛋在没有受精卵的情况下是不可再生鸡的。

  我们的身体健康就是那个可再生的资源，所以大家一定要首先保护好。

  同时，还要提醒大家，理财和保障分开做。

  市面上很多产品是既有保障功能，又有理财功能，像这类宣传功能齐全的，极少有两种都能做到很优秀的。

  所以，建议大家，保障归保障，理财找理财，不要兼具两种功能的产品。因为这种产品，大概率上，会有可能让你最后什么都没保障好。

  二、配置保险的正确步骤

  这么多的坑，还让不让人好好买保险了？！这种劝退的姿势可还行？

  有没有什么动一动手指，就可以将所有保险配齐的省力操作呀？

  真的有，来看保哥为大家准备的保险必备指南：

  第一步，配好医保

  配好医保就不用说了，医保是国民福利。

  不同于商业保险对身体健康有很多的限制，医保是无论你疾病还是健康，都可以顺利投保的。

  而且很多医疗险，有社保与没有社保是两个价格，同时报销比例也有不同。

  所以无论是本着省钱的原则，还是本着享受国家福利的原则，都要先为孩子将医保配好。

  当然医保也是有很多限制的，比如有起付线和封顶线，有报销范围的限制等等，真正遇到大病，只靠医保报销是杯水车薪的。

  所以在医保的保障范围外，就是商业保险的领地了。

  第二步，配好意外险

  根据儿童意外险，根据有关部门的数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

  针对孩子来说，意外险是刚需也是必须的，如果自家孩子已经开始读幼儿园，意外险就要配起来了。

  学校有一种保险叫学平险，值不值得买，保哥之前写过测评，有兴趣的同学可以前去翻阅。

  意外险和医疗险保费便宜，杠杆率高，是无论什么样的家庭入门级就要配备的保险产品。

  虽然便宜，但我们买它的目的是为了能够使用，如果买了，出险了又用不到，那是真的浪费。

  第三步，配好医疗险

  医疗险在四种保障险中，是杠杆率比较高的一种保险。

  我们说保险产品是年纪越小，买的时候越便宜，但是也有例外：

  比如说医疗险，在0～5岁，需要花的费用还是蛮多的。这是因为孩子在0～5岁的时候，免疫机能不健全，容易生病，所以保费会高一些。

  等到孩子渐渐长大，身体机能更加完善，也就不再容易生病，保费就会降下来。

  第四步，配好重疾险

  重疾险的重要程度，相信保哥不说，大家也都很明白吧。

  虽然必要指数只标了四颗星，但它唯一减分的部分就是相对医疗险和意外险的价格要贵。很多人不买重疾险的主要原因也是如此。

  “贵不说，还不像医疗险一样，能够报销相应的医疗费用。也不像意外险那样，因意外造成住院就能报销。”

  还有一些网上观点对于重疾险有很严重的歧视，说只能是病危的时候才能够拿到保费。

  持这种观点的童鞋，你们可能对重疾险不太熟悉，轻症、中症赔付了解一下？

  重疾险的作用，上表已经表述的很明确了：就是弥补因为生病造成的经济损失。

  对于大人来讲，重疾险可以弥补因为生病造成的家庭收入的中断，但对于孩子来说，生病产生的花费，一般百万医疗险就可以覆盖。

  那买重疾险有什么用呢？大家不要忘了，生病产生的费用是只是一部分，如果有需要后续的康复治疗或者营养支持，就是重疾险的用武之地了。

  第五步，如还有预算，可配教育金

  最后，来到了让人爱恨交加的教育金。

  教育金要不要配，大概是很多人纠结的问题。

  其实保哥认为，像养老金、教育金这种理财型保险，与其他的理财产品相比，最大的优势不在于高收益，而是安全和确定。

  当然，买教育金这种理财型产品，一定是在保障型产品都配置齐全的前提下，如果预算还充足，那么可以考虑教育金。

  三、3种不同预算的保障方案

  当然，对于不同的预算人群，会有不同的保障，即使是预算较少，也想要在自己的能力范围内，给孩子最多、最全面的保障。

  这种心情，保哥理解，所以根据不同的预算水平，做了不同的保险配置方案，大家可以根据自己的需求，自行获取。

  1. 1000元左右，给孩子配置充足的保障

  以一个6岁的小朋友为例，需要配置重疾险+医疗险+意外险，保哥将市面上性价比不错的产品列了表格，以供参考：

  对于重疾险来说，保额是相当重要的。保哥建议保额配置至少50万，晴天保保轻症30%保额，中症50%保额，特定重疾翻倍，保障全面，又有保额增长的功能。

  因为目前没有保障到终身的期限选择，所以一般作为保额补充。如果预算有限，不考虑保障到终身的，那么这款产品是一个很好的选择。

  尊享e生2019是众安保险的产品，基础保障合格，增值服务突出，肿瘤特药、术后家庭护理、特需医疗、赴日医疗、家庭共享免赔额等，都是不错的保障。

  不过它的一个小小的缺陷就是不能像乐享一生、e生保保证续保版一样几年内保证续保，如果担心停售问题，可以考虑乐享一生、e生保保证续保版。

  小顽童意外险是平安的产品，对于很看中大公司品牌的消费者，是一个很好的选择。60块钱可以买到20万的保额，不限社保报销范围，自费项目也可以报销。

  我们知道，意外险分为意外身故/伤残和意外医疗两部分，而医疗部分其实最需要注意的是限不限社保范围。

  2. 2000～3000元

  还是以六岁男童举例，保险配置方案，大家可以参照下款：

  表3 2000～3000元保险配置方案

  很多人为孩子买重疾险纠结要不要买到终身的，保哥的建议一般是，如果预算充足，建议买到终身的保险，如果预算不充足，那么建议买定期加终身的。

  妈咪宝贝是复兴联合的产品，可以附加第二次重疾、特疾和罕见病，可选择多，保障全面，价格便宜，性价比很高。

  同时这款产品有一个忠诚客户权益的特点，即到保障期后，可以无健康告知以及等待期，转投复兴联合家的重疾险产品，比如达尔文1号、康乐一生等。

  担心50万保额少的童鞋，可以将晴天保保作为补充产品。

  乐享一生也是复兴联合的产品。医疗险是一年期的产品，如果寻找新的医疗险产品，就要面对新的等待期，这段时间是没有保障的。

  五年内不需要考虑续保问题，对于怕麻烦的童鞋来说，起码可以保障五年内是不会下架的。

  3. 5000元以上

  在长期多次给付类的产品中，阿童木是一款费率比较高的产品。

  其实阿童木的基础保障情况是重疾（多次赔付）+轻症+少儿特疾的组合装：重症分五组赔付；轻症是额外给付30%保额；如果罹患8种少儿特疾，保额翻倍。

  至于教育金，可以在保障险已经配置齐全的情况下，可以配置教育金，这种保险产品，保哥推荐大富翁教育金。

  这款是市面少有的4.025%的顶额预定利率，最高年化单利5.73%，IRR为3.94%。

  形式很灵活，有按月和一次缴清两种方式，对于随时追加，不限金额，不限次数，随时想投就投，还可选按月自动追加。

  以零岁婴儿为例，月交与一次交分别可获得的收益金，见表5：

  其实年金险更类似于一种强制储蓄的功能，为将来孩子教育提供一种安全、稳定、确定的现金流。这也是理财型保险与其他的理财产品相比，最大的优势。