2019-06-26 16:25:56
一、重大疾病保险
虽然香港保险在赔付比例要比内地保险高得多，一般来说，香港保险赔付金额可达2.5倍，指定重疾赔付金额可高达7倍，而内地保险赔付金额仅为1.5倍。一般来说，大陆与香港的保险在同等的保额下，要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面。
香港保单和内地保单在费率上有一个很大的区别，香港保险公司可能随时向你提价，而内地保单只人投保人签署了合同，保费费率在承保期一般不会有变化的，因为香港保险采用的是浮动费率，而目前内地保险公司的长期保险采用的都是保证费率，一旦定下费率是不会调整的。试想交了10年或者更长年头的保费，保险公司突然说下一个年度要提高保费，你能接受吗？这其实也是香港重疾险相对便宜的一个重要原因。
二、保险要求苛刻
香港的健康险保单在某些方面的保险要求比内地保单苛刻的多，比如甲状腺癌，香港重疾险保第一期或以下级别，部分公司只做轻症处理。而目前内地重疾险中理赔率最高的正是甲状腺癌。有人做过测算，如果将甲状腺癌从重大疾病保险中剔除，即使按最保守的算法，重疾险费率也可以降低10个百分点。此外，针对抽烟群体，香港保险会加收15%左右的保费。国内的保险产品往往把会把高风险户外运动计入免责条款，而因为保险观念的不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动。
有些合同上指明了有些疾病必须去香港治疗，前期去香港医院治病的费用，需要自己垫付，费用较高。
三、汇率波动
香港保单随时面临汇率波动的风险，这是不言而喻的事。很多人在香港买保险，看中的就是香港保单可以进行全球化资产配置，殊不知这也是把双刃剑，全球化资产配置也意味着可能面临全球化资产风险。像香港安盛保险投连险事件，恰恰与香港保单鲜有限制的全球投资风险敞口不无关系。而内地保险资金运用是有多重管制措施的。
四、理赔面临法律风险
理赔有纠纷时会有法律风险。早在2016年的4月22日，中国保监会就发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。也就是说，内地居民到香港投保，一旦发生诉讼纠纷必须去香港处理。而香港法律诉讼成本非常之高，最后很可能得不偿失。从统计数据看，在香港的保险纠纷个人胜诉的少之又少。
如果在内地投保香港保单，则属于地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
五、政策风险
如果购买了香港的长期保单，有可能因为外汇支付政策变化而无法持续缴费，甚至导致保单失效。此外，相对在内地投保，买香港保单会多出不少额外的费用，如第一次投保必须去香港，往返机票住宿需要一笔开销；购买保险后，人民币兑换港币或者美元会有兑换费用等。
当然，如果需要也不是能投保香港保单，只是在配置之前要更加理性，香港保险的利弊较为突出，它既有赔付比例高、价格实惠等优势，但是其弊端也是不容忽视的，毕竟买保险是一种长期规划，如果千辛万苦买来的保险，却因为种种不确定因素可能失去保险，那又何必舍近求远呢，更何况不一定就比内地的保单好。
