2019-07-12 17:22:23
先说结论，再详细分析。
1、大人的保险要买，小孩子的保险也要买，没有先后顺序；
2、优先考虑重疾险、住院医疗险和意外医疗险，寿险不是重点考虑；
3、先保障后教育理财，保险的本质就是“保障”，且勿本末倒置；
4、保障期间可多元化组合，不要迷信短期消费型，也不要执着终身型，各有优势，组合起来发挥更大的作用。
一、全家保障统一规划，钱要花在刀刃上
以前总是跟客户说，买保障，先大人，后小孩。但是，随着对疾病的关注和研究越深入，我越觉得，风险的来临没有先后，买保险也没有优先次序，保障全面才能安心。
诚然，大人的保障是必须考虑的。保险的作用就是“防范家庭经济由于风险受到严重的影响”。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗无法得到解决。保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。因此，谁是家庭的经济支柱，谁创造价值的能力越高，谁就是优先考虑的保障对象，保障额度必须充足。
但是，小朋友的保障也必须同时考虑，优先考虑疾病风险的保障。
恶性肿瘤已成为危及儿童健康的严重疾病，与成人肿瘤不同，儿童肿瘤进展极快，从一期发展到四期最快只要三个月；另一方面，儿童肿瘤的治愈率比成人高许多，儿童急性淋巴细胞白血病、霍奇金病，肾母细胞瘤等已经被视为“可以救治的恶性肿瘤”，很可惜的是，这些疾病一直被忽视，由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制等原因，患儿治疗的时间窗总是被错过。
同时，对于患者家庭来说，钱同样是至关重要的问题。如果孩子能坚持、完整治疗，耗费的将是两年集中治疗、三年巩固治疗的时间，以及10万~30万不等的金钱。 孩子得病后，父母至少有一方不工作了，这对所有家庭都是一笔沉重的负担。
儿童白血病已从2011年开始推行免费救治，各省市都纳入了医保报销范围，报销比例在70%~90%不等。而儿童实体肿瘤的报销比例则少得多。同时因为儿童癌症的特殊性，需要用到大量的进口药物，这其中很多也都无法报销。白血病有专门的“小天使基金”救助患儿，但专门为儿童实体肿瘤募捐的机构几乎没有。（来源：南方周末《暗瘤-被忽视的儿童癌症》）
因此，Ally建议统一规划全家的保障，合理分配预算在大人和小朋友的保险上，小朋友的保险必须买，且保额必须足够高，但保费占比不能占比太高，力求把钱花在刀刃上。
二、优先考虑重疾险、住院医疗险和意外险
寿险和门诊不是普通人家的孩子需要考虑的首要险种。
寿险不用急
最不着急给小孩买的，就是寿险。死亡意味着收入能力永久丧失，对家庭的经济影响巨大，需要保险进行经济补偿，主要针对的是家庭经济支柱；但是小朋友根本没有收入，投保寿险的意义不是很大。
说起健康险，父母最容易想到的是门诊报销，因为发生频率高。但是，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费。最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。因此，各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所，与其说是保险，不如说是“打折卡”（齿科保险也是类似的险种）。在门诊这个风险上，因为损失小，我们承担得起，不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，每月预留一笔钱即可。
除非，如果我们希望给给孩子提供最好的就医环境，最好的治疗手段，那么建议购买高端医疗保险，涵盖公立医院特需部和国际部、私立医院，门诊险有其价值。
综上，小朋友的保险优先考虑重疾险、住院医疗险和意外医疗险，以上排名不分先后。坊间各种文章，总是喜欢排序，比如先配置意外险，再配置重疾险；或者反过来，总是说得通。但是Ally还是想强调一句，风险的发生没有先后，风险的发生也不是照着咱买的顺序来的，统一规划，统一规划，统一规划，保障才足够全面，钱才能花在刀刃上。
三、先保障后教育理财
无论是大人还是小孩，买保险都必须回归保险的本源：保障。
保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本却一点不少。保额照样需要考虑三部分费用：
（1）治疗费用；
（2）长期康复费用；
（3）家人专职陪护导致的收入减少。
保险是唯一一种可以避免家庭财务瞬间坍塌的保障性工具。
至于教育金、养老金及其他目标的储蓄计划，保险不是唯一工具，但是也并非“骗人”的，具体要看个人的情况。购买储蓄保险时，不要囿于比较收益，保险绝对不是以收益取胜的，而是用“现在的钱”锁定“将来确定的稳定现金流”，确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。因此更加适合手头有闲钱，但是没有时间进行投资的人，不如利用保险来守住一部分养老金；也适合高净值人士进行资产分配与传承。
特别留意的是，如果以小朋友作为被保险人来投保储蓄险，一定要留意投保人豁免条款。保险公司的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独保险才有。豁免即投保人（父母）一旦失去了缴费能力，保险公司会代为缴纳，而孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顾你”的承诺。保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中的双保险，是一种非常人性化的设计。
买保险，就要买保险独有的保证功能。
四、保障期间可多元化组合
意外险和医疗险都是交一年保一年的消费型保险，无可争议；关于儿童重疾险的保障期间，分为好几派：
这个问题，真是公说公有理婆说婆有理，小编建议：谨慎考虑一年期产品，因为一年期险种存在停售无法续保的问题。至于终身保障还是定期保障，如果经济条件允许，买终身的自然好，因为定期保障始终面临着一个期满重新投保时，可能会因健康状况变低而被加费、除外甚至拒保的风险；但是如果经济能力有限，中短期也无不可。
小编自己的做法，长短结合，多元化组合，谁说保险只能买一份呢？不要迷信短期消费型，也不要执着终身型，各有优势，组合起来发挥更大的作用，同时做到“保额充足，保费合理”，Perfect！
小编寄语
1、意外险也有长期保障的产品，比如交10年保30年的计划，如果是类似百万护驾的产品，真心不建议。
2、医疗险也终身保障的产品，很可惜，这只是被包装成为“全额返本”的“终身保障”产品，不明就里的客户可能以后会出现不满和纠纷，以后有机会再好好八一八。最后再次强调：保险最大的作用是保障家庭现金流，在经济条件有限的情况下，预算的分配应该优先在家庭的经济支柱上，将整个家庭作为整体来进行通盘的考虑。如果大人没有任何保障的情况下就给小孩买保险，就有点本末倒置了。
在给小孩考虑购买保险之前，请先客观的分析一下大人的保障是否完善，因为父母才是孩子最稳固最安全的保障。不清楚怎么分析的，联系小编吧，我帮您做一份保单体检^_^
