线上保险 VS 线下保险

  近期，我们为大家推出了保险咨询和方案配置的服务，收到了很多朋友的咨询，经常有朋友问 ：线上买保险靠谱吗？线上线下的产品有什么区别？线上产品值得买吗？考虑到一对一的服务范围有限，今天我们就来跟大家聊一聊线上买保险和线下买保险有哪些区别。

  01、保险的购买渠道

  目前我们可以通过保险代理人、保险经纪人、银行、电销及互联网的方式来购买保险。

  保险代理人：大型保险公司销售团队，保险从业人员规模庞大（如：平安）。面对面式营销，有助于解答保险疑问和理解保险条款。由于代理人只能销售一家保险公司的产品，因此客观性、选择性和性价比会比较差。

  保险经纪人：可销售多家保险公司的产品，产品资源丰富，业务渠道多，可选择性和性价比较好。可根据个人情况量身定制方案。对经纪人自身的专业素养要求也很高。

  银行：网点多，购买方便，但大多以理财类保险为主，基础保障类产品少，理财经理由于背负着业绩压力，消费者自身需要有识别能力避免被忽悠。

  电销：各大银行的信用卡中心或是保险公司的电销团队，投保方便，但是容易被推销人员的话术洗脑，产生冲动消费而忽略了保单的责任。

  互联网：线上产品丰富，可选择性和性价比较高，在线投保也十分便捷，由于没有专人引导，消费者如果欠缺保险或医学方面的知识，也很难选择到一款与自身需求相匹配的产品。

  02、线上买保险到底靠不靠谱？

  线上购买保险是未来的趋势。线上保险不仅仅是通过互联网渠道销售保险产品，而产品创新才是互联网保险的核心特质。以用户为中心，依托互联网海量的用户数据，重塑了传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模型。一些朋友在线投保时，健康告知明明没有任何问题结果却无法投保，就是因为过不了保险公司的大数据风控。

  根据《2019年中国22-35岁年轻群体保险白皮书》网络调查数据显示：22-35岁的年轻群体伴随互联网一起长大，熟悉互联网且保险意识强， 其中89.2%的人至少拥有一份除社保外的保险。在拥有保险的群体中，人均2.8份保险加身，首次购险的平均年龄为23.2岁，年保费支出3000元以上的群体占61.7%，从本人到父母到子女，舍得花钱赚保障。

  由 微保披露的《2018年互联网保险年度报告》显示：目前互联网保民数量约为2.22亿，互联网保单量5年间增长了18倍，在网上买保险正在成为一种趋势，越来越多的人选择在线投保。

  03、线上保险：电子保单真实可信

  不论是线上还是线下购买的保险，都是和保险公司签订的合同，合同双方都受国家法律保护。

  线上购买保险，保险合同一般以电子保单的形式发到投保人邮箱中，有的也可以申请邮寄纸质合同。相较于电子合同，大部分人会觉得纸质合同更有安全感，但是从法律角度来说，电子合同与纸质合同都具有同等的法律效力。

  《中华人民共和国合同法》明确规定：电子合同的法律效力和纸质合同一样，都受法律保护。此外，电子保单上面会有保单号，可以拨打保险公司电话或到官网进行验证，查看保单的真实性。

  04、线上线下购买的区别

  1.产品差异

  线下保险就拿重疾险来说，代理人一般给消费者推荐的是组合险计划，以寿险、重疾为主，再附加意外险、医疗险等。而如果是银行的话，主要推的是理财类保险，基础保障类偏少。

  线上保险一般以保障性产品为主，不打包、不捆绑，且产品类型多样化。

  2.核保差异：

  线下保险核保相对严格，健康告知的内容较多，采用的是人工核保的方式且线下人工核保被拒会留下记录，影响下次投保。

  线上保险核保相对宽松，健康告知的内容相对较少。核保方式根据保险产品不同，会有差异，有的产品可以智能核保（线上智能核保被拒不会留下记录，不影响下次投保），有的可以走邮件人工核保。但是很多时候自己填写健康告知时，由于没有销售人员讲解，可能会遇到很多自己不懂的医学名词。这样对核保过程也会产生一些不利的影响，毕竟保险涉及的内容专业，一般人搞懂还是有难度的。

  3.理赔差异：

  《保险法》第二十三条，就对理赔时效做出了规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。

  收到理赔资料30天内 ，保险公司必须给出理赔结果。不管你是线上还是线下，都得遵从这条规则。