2019-10-26 20:29:27
孩子是每个家庭的未来，为人父母也意味着要承担起孩子健康成长的责任，希望自己的孩子能得到最好的保护，都会关注如何给孩子配置保险，在投保儿童保险之前，要先明确几个购买保险的正确理念：
父母如何改孩子配置保险|含方案
第一、认识到保险的本质是保障而非理财；
第二、优先社保而后商保；
第三、先保大人后保孩子，因为父母才是孩子最好的保护；
第四、匹配个性化需求，量力而行，动态配置。
父母如何改孩子配置保险|含方案
这篇侧重谈一下孩子保障方面的规划，以及不同情况下的保险方案设计。
儿童保险的推荐配置顺序：
1、儿童医保；
2、保障型保险产品，如意外险、重疾险、医疗险等；
3、理财型保险产品，如教育金、年金等。
为什么要这样配置呢？
保险保的是风险，有风险才有保险，我们需要分析孩子成长小孩常见的几种风险：
1、意外风险
儿童活泼好动的天性，特别是男孩子，一刻也闲不住，而对风险的感知和预警能力较差，自我保护能力较差，所以配置一份针对意外的风险保障，对于每个孩子都十分必要。
2、疾病风险
孩子的免疫系统远远不及成年人，对外界细菌病毒等抵抗较弱，特别是秋冬等流感高发季节的时候，儿科门诊都是人满为患。这些小问题还好解决，不幸的是重大疾病，比如儿童最常见的恶性肿瘤—白血病，一般都需要几十万的治疗费用，这足以拖垮一个中产家庭。
能不能治好是医生的事，有没有钱去治疗就是家长的事了。这是为孩子负责，也是分散家庭风险。
父母如何改孩子配置保险|含方案
配置险种
1、优先参加医保（少儿医保）
为什么要先参加医保，这是国家福利，非营利性的、基础性的保障项目，而且保障和费用是最最好的，没有之一。
但医保有一定的局限性，有起付线、封顶线、报销比例等方面限制，所以优先社保，之后再用商业保险补充医保的不足，相得益彰，保障更好。
参考文章：2018年北京社保报销，看完你还觉着社保够吗？
2、少儿医疗险
选择医疗险可以有多种方式，可以根据自己的需求来搭配；
比如，百万医疗险，可以转移重疾等大的风险；
比如，住院保，可以解决小额门诊住院等小的问题；
比如，高端医疗险，可以解决医疗问题，同时可以享受好的就医环境，服务、体验、医疗资源等等。
3、意外险
上面讲到了儿童面临的风险，因此给孩子配置一款意外险是必要的，选择意外险需要注意以下几点；
1）、保监会对未成年人身故保额的限制，如10周岁前20万，18岁前50万；
2）、意外医疗使用的范围，如是否限制社保，是否有免赔额等；
3）、住院津贴的保障，部分产品是没有这样责任，根据需求选择；
4）、其他要素，如公共交通、私家车、猝死等责任。
4、少儿重疾险
重疾险常见两种类型，一是定期重疾，二是终身重疾险。
定期重疾适合预算有限的家庭，保费低保额高，不过和终身型相比，保障不够全面，可以等孩子大了补充其他保障产品。
终身重疾险，对儿童来说保费和保险责任会有优势，如果预算充足，可以考虑。
怎么给孩子配置保险规划
在了解不同类型的保险产品后，就可以根据自己的保险需要，对产品进行选择，给孩子进行具体保险规划了，常见的有这样两种方式：
1、固定组合型
将寿险、重疾、意外、医疗等保障组合在一起销售，如少儿平安福、国寿福少儿版等产品。
优势：不用费心去市场上对比各家产品，省时；
劣势：保费较高、性价比不高，不适用普通家庭及中产家庭；
2、自由组合型
根据自己的保障需求，选择不同的优势产品进行组合，把保费用在刀刃上，买到实惠的保险产品。
优势：按需搭配，买到实惠；
劣势：费时费力费心，需要对比不同的产品；
孩子配置保险方案
一个方案不可能适用所有的家庭，针对不同的家庭情况，有不同的配置方案，可以根据上面的险种，按照自己家庭的需求来搭配组合，以下是几个常用的家庭组合方案，以0岁男宝宝为例。
1、基本配置
对与工薪家庭，在给家庭经济支柱配置好保障后，孩子的保费不宜过高，每年一千多元，既不会给家庭经济增加太大的负担，又能有全面的保障。
方案一：
父母如何改孩子配置保险|含方案
设计思路：
50万重疾+100万医疗+20万意外，覆盖了疾病、意外的人身保障，用最少的钱转嫁较大的风险，性价比高，同时保额足够。
这里的百万医疗有一万免赔额，如果想覆盖掉免赔的部分，可以增加一款小额住院险，比如安联住院宝，平安住院宝等保障，方案一可以变为方案二。
方案二：
父母如何改孩子配置保险|含方案
方案优化后住院医疗全覆盖，基本配置的总保费刚刚两千出头，相当于每个月不到两百元，适用工薪家庭的保障需求。这里的产品是可以替换，只是提供一种设计组合保障的思路。
2、标准配置
对于经济条件好一些的家庭，可以给孩子配置保障终身型的重疾险产品，一是孩子年龄小保费便宜，二是多次赔付，保障会更好一些，三是避免以后因健康问题买不到保障产品。
方案一：
父母如何改孩子配置保险|含方案
设计思路：
孩子年龄小，在保费上会有很大的优势，同时终身型重疾险保障方面也有优势，在家庭经济允许的情况下，配置这样的产品更合适，意外和疾病风险都可以覆盖掉，父母再也不用担心孩子生病烧钱了。
如果在配置好大人的保障后，孩子的预算不是非常充足，还有另外一种配置方案，可以把终身型重疾险拆分成定期重疾+终身重疾的组合，保费降低，保额增高，可以配置下面的一种方案。
方案二：
父母如何改孩子配置保险|含方案
每年四千出头保费，可以拥有80万重疾+100万医疗+20万意外保障，全面覆盖孩子可能发生的风险，保险方案也灵活多变，是不是比固定型产品组合更加有优势，买了平安福、国寿福的朋友们也不用扎心，可以咨询优化方案。
3、增强版配置
在标准版的基础上，我们还可以提升医疗险的保障，比如给孩子配置中高端医疗险，可以享受好的就医环境、服务、体验等。
中端医疗险：可以涵盖门诊+住院，但孩子基本不能单独购买，需要家长选择同样的保障计划，如乐健一生等产品。
高端医疗险：保障范围更广，能涵盖私立、特需、及国际部。孩子可以选择的产品比较少，可单独投保的产品如平安尊欣人生，大地少儿至尊等。
中高端医疗险产品：MSH欣享人生医疗保险2018年版
高端医疗介绍：走进高端医疗保险
4、高配版配置
前文讲到了先保障后理财的购买原则，在给孩子配置好保障后，还可以考虑给孩子选择专属教育金的规划，做到专款专用，给不确定的未来一个确定的保障，这里不再提供方案，因为不同情况下教育金方案不同，有想法可以找堂叔咨询了解。
为什么给孩子考虑教育金？
请参考：为什么推荐买年金险，这是最好的答案！
5、其他保障配置：
保险的种类和功能各有不同，这里了解下专项保障及特殊人群保障，比如少儿白血病保障计划、儿童齿科保障、儿童责任险（熊孩子险），以及成年人的防癌险、防癌医疗险等，根据情况进行合理选择，私人订制专属方案。
自由组合搭配，能满足自身保险需求，选择高性价比产品，以上是儿童保险配置的一些思路。产品更新较快，家庭情况不同，具体的方案可以由不同的产品来替换，最好还是一对一投保咨询，买到最好的保障。
来源：新浪博客
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