2019-10-26 20:41:55
保险，是一件利国利民的好事，但在买保险的过程中，如何才能有效避免踩坑，今天就来聊聊保险防坑指南。
重疾险防坑指南
重疾险产品被越来越多人接受，是国民重视度第一的险种，也因其责任繁多、形态多样、条款难懂，保障侧重点各有特色，成为最难以抉择的保险产品，在选择产品时难免会误入歧途，那重疾险有哪些坑哪？
1、重疾确诊即赔
确诊即赔付的典型代表是恶性肿瘤，但很多疾病是要达到某些条件才能赔，常见的有这样三种分类，一是确诊即赔，二是采取特定治疗手段，三是达到疾病状态，如下表所示：
2、病种多=保障全
疾病是不是越多越好？不一定，产品不仅看病种数量，更要看疾病质量，比如轻症是否包含高发疾病，保障全一定好过种类多。
3、返还型重疾更划算
“有病治病没病返本”这是很多人的想法，产品形态一般是以两全+重疾的方式，同样的保额价格上会贵出很多，保险公司用多交的保费投资理财，几十年后返还给我们的只是其中很少一部分，而保险公司自己拿大头，所以普通家庭不建议考虑返还产品。
4：熬过两年一定赔
一些销售为了签单，对健康告知也是忽略不计，因为误解了两年不可抗辩条款，认为熬过两年就可以赔，但事实并非如此。两年不可抗辩，是限制保险人不得解除合同，不能解除合同和能不能理赔是两回事，带病投保就是骗保，拒赔也是最常见的结果。买保险买的是保障，不是打官司。
5：“公司大，理赔好”
保险的理赔看什么？看合同条款，无论“大小”公司在理赔上都没有本质上的差异，符合理赔条款就可以正常理赔。理赔数据可以在保监会官网查询。
医疗险防坑指南
医疗险和社保相似，是报销性质的产品，价格便宜保额高，几百元就能有几百万的医疗费用报销上限，医疗险这么好，有坑吗？
1、生病都能报销
市场上热卖的百万医疗险只保住院，并且有1万不等的免赔额。有些不保自费药、进口药等，不是生病住院都能报。
2：保证续保
医疗险一般是一年期的短期险，目前市场上只有少数5-6 年保证续保的产品，并没有保证长期续保的产品，在投保时要注意续保条件。如果住院理赔过，第二年无法续保，或续保需要审核，这类产品最好不要购买。
3：保额高就好
现在热销的医疗险少则100万保额，多则800万保额，比较保额的多少没有实际意义，因为在有社保的前提下，公立医院普通部不可能用到这么高的报销额度。应该关注免赔额、保险责任、产品稳定性、提供的附加服务等核心问题。
意外险防坑指南
意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，但因为大家对意外赔付的界定和范围不是特别清晰，那意外险有哪些需要注意的!
1、没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险没有健康告知，但一般会明确被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人，并非所有人。
2、长期意外险？
长期意外险，一般意外的保额过低，仅公共交通、自驾、航空意外等保额比较高；意外对健康最低，而一年期的意外险性价比很高，买长期意外险倒不如一百元保障30万来的实用。
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年金险防坑指南
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。简单说就是前期交钱，保险公司运作，后期从保险公司领钱，针对养老或孩子教育金等，可以领钱的年金险有什么坑？
1、年金收益很高
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。前几年是亏钱的，年金险是一个长期规划的过程，只有经过多年的复利累计，才可以有很好的收益。买年金的意义不在于收益高，是作为强制储蓄 长期增值 资产保全及传承，功能大于收益。
2、存进年金险的钱，领取灵活
很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是在这样吗？
自从保监会出台134号文，年金险就没有之前那么灵活，比如5年后才可以领取，领取有20%的限额，追加有要求等。
购买保险的6条建议：
1、先社保，后商保；社保是基础，商保是补充；
2、先保大人，后保孩子；父母是孩子最大的保护；
3、先保障，后理财；人比钱重要；
4、先保大风险，后保小风险；降低大风险对家庭的影响；
5、先保经济支柱，后保次要经济支柱，减少风险对家庭经济影响；
6、先看产品，后看公司，产品好比公司更重要；
保险产品本身是没有问题的，踩坑是因为遇人不淑，买保险要结合自己的保险需求，找对靠谱的人，避免买到不适合自己的保险产品。你有哪些被“坑”的经历，欢迎留言讨论。
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