常见疾病核保指南，99%的人都能带病投保

   随着风险意识的增加，越来越多的老百姓开始选择保险，但我们都知道，保险对健康是有要求的，对于身体有一些问题的朋友来说，买保险就变成了一个现实的难题，今天就来了解下常见疾病核保会有哪些结果。

  

   常见疾病核保指南，99%的人都能带病投保

   常见体统疾病：

   1、息肉、结节

   2、心脑血管疾病

   3、消化系统疾病

   4、泌尿系统疾病

   5、内分泌系统疾病

   6、呼吸系统疾病

   7、血液系统疾病

   8、妇科疾病

   9、少儿疾病

   与承保相关术语：

   1、标体承保：以正常的体质、费率投保，不用加费，也不用除外。

   2、加费投保：健康有风险，但仍在可控范围内，投保时比正常人多交钱。

   3、除外承保：将某些疾病与并发症排除在保障范围之外，进而承保。

   4、延期承保：由于不具备承保条件，延期考虑承保，一般6个月。

   5、拒保：因风险较大，保险公司不愿承担风险，不接受投保申请。

   一、息肉、结节：

   1、胆囊息肉：

   息肉的大小决定了核保的结果，一般会有这两种结果：

   息肉大小≤1cm且无症状，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。

   息肉大小＞1cm，有症状或有病变可疑的，需延期到明确性质，或者拒保。

   2、甲状腺结节：

   甲状腺癌在18年理赔中占了很大比例，所以针对甲状腺的核保一般比较严谨；

   半年内超声检查，且病例去向良性，甲功正常，BI-RADS分级在II以内，寿险可正常承保，重疾基本除外、医疗险除外；

   分级为III级及以上或甲状腺功能异常，均不承保。

   3、乳腺增生、结节：

   乳腺增生不伴有其它病变，均可正常承保；

   乳腺结节如果分级为2级以内，重疾寿险可标体，医疗险除外；

   如果分级在3及以上，直接拒保；

   4、肺部结节

   如果没有手术：肺结节比较小，近3年内的肺部CT报告显示结节无变化或区域良性，可能标准体或除外责任；其他情况延期或拒保；

   如果已做手术：活检或病理确诊为良性，术后痊愈超过2 年且无并发症，有可能标体承保。

   二、心脑血管系统：

   1、高血压

   一般血压越高，心脏、肾脏等疾病风险更大，所以很多保险公司为了控制风险，对高血压人群承保是比较谨慎的。

   收缩压最高不超过150mmHg且舒张啊最高不超过95150mmHg，除外或加费承保；

   超过以上数值，直接拒保。

   2、颈动脉狭窄

   颈动脉狭窄可造成脑缺血及脑梗塞，从而导致残疾或死亡，通常分为三种情况：

   轻度狭窄且无症状、不伴有其它风险因素，寿险可正常承保，重疾及医疗险都不承保。

   中度、重度狭窄者寿险加费或不承保；有症状、伴有其它心血管风险因素，均不承保；

   3、脑中风、心肌梗塞

   寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。

   三、消化系统：

   1、胆结石、胆囊炎

   胆结石及胆囊炎会引起肝功能损害，肝功能状况影响着核保结果：

   若没有症状且肝功能正常，可标体承保；

   若有症状或肝功能异常，医疗险不承保，其它险种也可能加费或不承保。

   2、乙肝

   乙肝是比较常见的一种疾病情况，乙肝病毒的感染情况及肝功能是否正常决定了核保的结果；

   乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，通常是标体或加费承保；

   乙肝大三阳，肝功能正常，有机会加费承保，肝功能不正常通常延期或拒保；

   3、脂肪肝

   轻度脂肪肝，肝功能正常，可标体承保；肝功能异常可加费或除外或不承保；

   中度脂肪肝，肝功能正常，一般加费或除外，重度或酒精脂肪肝直接拒保。

   4、消化性溃疡

   消化性溃疡易引起大出血、穿孔、或水肿阻塞等并发症，需要综合考虑：

   单纯性溃疡、治疗效果佳，寿险及重疾可正常承保，医疗险除外；

   存在较重的症状，寿险及重疾加费，严重者不承保。

   5、慢性胃炎

   长期胃炎存在病变的可能，核保需要结合病变的情况：

   非萎缩性胃炎无病变，寿险重疾一般可标体承保；

   萎缩性胃炎或有病变嫌疑，均不承保。

    

   四、泌尿系统：

   1、肾炎

   肾炎可引起肾功能损害，特别是慢性肾炎，可发展到肾病综合征：

   肾功能、血压和尿检均正常，可标体承保；

   急性肾炎复查无异常，有机会标体承保，有异常直接拒保；

   慢性肾炎通常是不承保。

   2、多囊肾

   多囊肾为遗传性疾病，通常是直接拒保。

   3、肾囊肿

   单纯肾囊肿，直径小于3cm，肾功能正常，寿险重疾可标体，医疗险除外；否则，加费、延期、甚至拒保都有可能。

   五、内分泌代谢疾病：

   1、肥胖

   肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一，通常用体质指数(BMI)的标准来看肥胖指数：

   17〈 BMI ≤ 28，均可正常承保；

   28〈 BMI〈 30， 如果存在其他异常，如脂肪肝、血压异常等，可能加费或拒保；

   BMI〈 17或BMI ≥ 30，加费或不承保。

   2、糖尿病

   糖尿病常会伴随着并发症，如失明、肾脏病、糖尿病足等， 一般不承保。

   控制良好的糖尿病，寿险通常加费承保，控制不良的不承保；

   某些妊娠期糖尿病，如果产后很快就恢复好了，也可以正常承保的。

   3、甲状腺炎、甲亢

   甲状腺炎、甲亢的核保主要取决于甲状腺功能，通常有两种情况：

   若已治疗且病情受到控制，甲状腺功能正常者，可正常承保；

   若病情反复或甲状腺功能异常，需延期到治疗后并且病情稳定方可投保。

    

   4、高尿酸血症

   尿酸增高的程度不同，核保结果也会不通，通常：

   轻至中度的高尿酸血症，寿险及重疾可正常承保；

   重度的高尿酸血症，寿险及重疾会加费承保；

   任何情况的高尿酸血症，医疗险都需要除外。

   5、痛风

   痛风是嘌呤代谢紊乱，尿酸沉积于身体的各个部位（如关节）导致的疾病，核保需要结合发作频率及症状，通常有这样两种情况：

   偶尔发作不伴有痛风性关节炎或痛风石者，重疾及寿险可正常承保，医疗险除外；

   频繁发作、伴有痛风性关节炎或痛风石，重疾及寿险需加费承保，医疗险不承保。

   六、呼吸系统：

   1、肺炎

   肺炎常见于孩子，肺炎发病中的不承保，未治愈不承保；

   痊愈3-6个月，通常可以标体投保。

   2、支气管炎

   急性支气管炎，慢性支气管炎，肺功能正常，可以标体承保；

   肺功能不正常，通常或延期或者拒保。

   3、哮喘

   哮喘需根据年龄及轻重程度进行评估，不同的情况有不同的核保结果；

   小于3岁，直接拒保

   大于3岁，且轻度哮喘，寿险及重疾可正常承保，医疗险需要除外；

   若为中度哮喘，寿险及重疾加费或除外承保，医疗险需除外；

   重度哮喘均不承保。

   4、肺结核

   治疗中、未痊愈的肺结核，直接拒保；

   治疗结束且无后遗症，寿险重疾标准体，医疗险除外；

   治疗后留有后遗症，视后遗症情况评估，可能会加费或拒保。

   七、血液系统疾病：

   1、贫血

   轻度贫血，或是性质明确（如缺铁性贫血），重疾寿险可正常投保，医疗险一般要除外。

   如果贫血性质不明确，或者程度较重，通常直接加费或拒保。

   2、地中海贫血

   轻度贫血，重疾寿险可正常投保，医疗险一般除外。

   中度或重度，治疗结束后有后遗症，一般加费或拒保。

   3、再生障碍性贫血

   通常是拒保，可以选择无保障类产品。

   八、妇科疾病：

   1、卵巢囊肿

   卵巢囊肿是女性比较常见的一种内分泌疾病，核保时也会结合其他健康状况；

   单纯的囊肿，寿险重疾一般可标体承保，医疗险需除外；

   多囊卵巢综合症无心血管危险因素，如肥胖、高血压等，可正常承保。否则，加费或不承保。

   2、宫颈炎、宫颈糜烂

   宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，所以核保时需了解病变情况，通常：

   轻到中度且无病变，可正常承保；重度或有病变直接拒保；

   3、子宫肌瘤

   重疾、寿险一般可正常投保，医疗险需除外责任。

   九、少儿疾病：

   1、早产儿

   早产儿核保时首要考虑的是出生时的体重，体重越轻的早产儿发育异常的可能性也越高；

   出生体重小于1.5kg，3岁内均不承保；

   出生体重1.5-2kg，6个月内均不承保；1岁内不承保医疗险。

   出生体重2.0-2.5kg，3个月内均不承保。

   早产儿若已过上述时限，发育正常且健康者，均可正常承保；若有异常，则依异常情况评估。

   2、新生儿黄疸

   新生儿黄疸多数为生理性，少数为疾病所致，核保时需要确认是生理还是病理，通常：

   生理性黄疸消退后，可正常承保；病理性黄疸需明确病因，视病因评估。

   3、蚕豆病

   无溶血、贫血等并发症、或血红蛋白不低于100g/L，可正常承保；

   有并发症，视病并发症的情况加费或不承保。

   4、脊髓灰质炎（小儿麻痹）

   脊髓灰质炎需根据后遗症情况评估，通常：

   痊愈无后遗症可正常承保；有轻微后遗症（不影响工作及生活）寿险和重疾可正常承保，医疗险需除外；其它需视后遗症除外或不承保。

   5、白内障

   白内障的核保一般要看是否做过手术，且有无后遗症：

   未手术者或手术后残留视力障碍者，重疾及医疗险除外，寿险可正常承保；

   已手术且没有后遗症，大多产品可以除外或标体承保。

   注：以上只是核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。

   希望这些常见疾病的核保结论可以给大家一些参考，一定程度上可以了解自己的疾病对购买保险的影响，为自己的身体及时做好保障，防患未然。

   来源：新浪博客

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