如何做好家庭的资产配置、保险规划

   健康与幸福，是每个家庭都期盼和努力的方向，对于很多家庭来说，有了孩子才意味着真正承担起家庭重担，日常的生活就需要有规划，为未来做好打算，而保险就是不可或缺的重要保障。

   很多人不知道怎么样配置家庭资产，不清楚怎么合理分配，请参考下图：

   如何做好家庭的资产配置、保险规划

   了解了家庭资产配置，那就来具体看看占20%的保命钱，怎样合理配置保险，怎样做好家庭的保障。

   大人的保险以保障类产品为主，按照“双十原则”来讲，用年收入的10%-20%来购买家庭年收入的5-10倍的保障。应对意外重疾风险，做到专款专用、以小博大、解决家庭突发的大额开支。既不影响家庭的生活水平，又能得到足够的保障。

   从呱呱坠地到乘鹤仙去，一个人会面临哪些问题

   如何做好家庭的资产配置、保险规划？

   上图简单总结一下，主要是三个阶段四问题。

   三个阶段  ：抚养期、奋斗期、养老期。    

   四个问题  ：走的太走、活得太久、收入中断、长期病+伤残。

   先来说说奋斗期的人身风险 ，这是所有处于奋斗期的年轻父母们，最重要也是最急需解决的问题。

   1、走的太早

   作为父母，需要养育孩子，作为家庭支柱，需要赡养父母。走的太早，对孩子、对父母都有未尽的责任，在家庭 责任最重的阶段，也是最需要保障的时期，保险一定要充足，站着是印钞机，躺下是人民币。

   2、活的太久

   从退休的那天开始，就用到了养老金。养老金需要多少？怎么来计算？

   按照现在的生活水平，国人的平均寿命来看，月支出5000-8000，活到80岁不是问题。那问题来了，养老金需要多少？

     5000元x12月x20年=1200000【120万】      8000元x12月x20年=1920000【192万】

   您的养老金120万--192万在哪里？

   3、收入中断

   作为家庭的经济支柱，一旦没有经济来源，影响的是一家人的生活。

   你可以试想一下，房贷、车贷、每天生活支出等，在收入中断后，谁来支付账单？

   4、长期病、伤残

   长期病，简单理解是长期的慢性病，比如常见的高血压、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮、强直性脊柱炎等；

   伤残，这个比较好理解，伤残势必会影响到原本稳定的工作，当你不能在创造价值时，用人单位还会用你吗？

   医生能救一个人的生理生命，却不能救一个人的经济生命。

   如果有足够的医疗费，至少可以救自己、救家人，更希望救到更多的生命。如果能免于因钱所困，让家人在金钱和生命之间从容应对，那是一件多美好的事情。我们都知道，一个人一生罹患重疾的概率高达72%，而假若医学上可以治愈，仅仅因没钱而放弃，那么，走的人该有多不甘，留下的人又有多愧疚？

   可以这么说：每一个重病放弃治疗的背后，都是没有医疗费......  不要让医疗费成为永恒的痛。

   保障这么重要，该怎么来合理规划哪？

   如何做好家庭的资产配置、保险规划，今天先来介绍一下保障类的保险：

   意外险

   意外险要放到首位 ，因为意外谁都无法预料，天有不测风云，人有旦夕祸福，是对意外险最好的解释了。

   意外险一般都是消费型的，责任简单明确，每年几百元的保费，就可以拥有上百万的保障。优势在于费用低，保障高，缴费方便灵活，不占用资金；可以了解性价比高的一些意外险产品，比如：天安乐安心综合意外升级版，史带星享百万人生个人意外险 等，都是比较好的选择。

   重疾险

   重疾险也叫大病保险，主要在于疾病的高发、治疗费用高，治疗时间久，康复周期长，对家庭生活影响较大。

   如何做好家庭的资产配置、保险规划

   重疾险的作用在于，提供治疗费用，提供康复费用，补偿家庭经济损失，安心治疗康复。

   重疾险是提前给付的，只要确诊是合同里约定的病种，就赔付；赔付之后，理赔金有客户自由支配。重疾保费是随着年龄的增大相应增高，所以在身体健康、有保费预算时，及时投保。

   如果想问哪些产品性价比高，可以考虑天安健康源尊享、同方多倍保、弘康哆啦A保、工银安盛御享人生、中意悦享安康等。

   医疗险

   这是对社保的一个补充，我们知道社保有个起付线，拿北京在职职工的社保来说道说道；

   门诊起付线1800，门诊最高报销2万；住院起付线1300元，最高报销30万；

   每个报销范围都有报销比例。比如门诊报销比例70%，住院根据花销额度，分不同等级的报销比例。

   对于孩子和老人来说，北京门诊起付线650，封顶2000元，报销50%；住院起付线1300，封顶17万，报销70%。没有报销的部分怎么办？就可以用商业保险来报销。

   社保和商业医疗险结合起来，才可以全部报销，他们互为补充。比如几款不错的医疗险，复星联合乐享一生医疗保险、太平医保无忧百万医疗险 。

   寿险

   寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险是相对于终身寿险来说，最大的优势是，用较少的保费获得较高的保障，杠杆作用很大，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。而终身寿险的作用是以资产传承为为主要目的，以达到合理避税、保值增值的目的。

   定期寿险适合的人群如下：

   1、有房贷或其他负债的人，保险金额要和房贷、其他负债相同；

   2、家庭经济支柱，避免身故后，家庭其他成员的生活质量出现下降。

   3、如果单纯是要转嫁风险的话，购买定期寿险就够了，保费要便宜不少；

   孩子没有必要购买寿险，因为孩子的死亡风险比较小，不承担家庭责任，孩子最大的风险是意外和重大疾病。

   定期寿险推荐复星保德信星安定期寿险、弘康大白定期寿险、横琴优爱宝定期寿险。

   人身风险管理与财务风险管理的关系

   如何做好家庭的资产配置、保险规划

   注意 ：在风险管理过程中，如果下层财务需求的风险没有管理好，那么上层的财务建设会因为下层的财务风险发生而终止。

   保险在财务风险管理中的作用，资产传承、教育准备、养老规划、资产配置；

   保险在人身风险管理中的作用，家庭责任、生活保障、医疗健康、收入损失补偿；

   一件衣服值1000元，小票能证明；

   一辆车值30万，发票能证明；

   一栋房子值500万，房产证能证明；

   一个人值多少钱，寿险保单可以证明；

   爱是一种信仰，保障是一种力量！

   保险虽然不能改变现状，但可以预防将来被改变；

   买保险千万不能等，风险是算不出来的。

  >>希望对你有所帮助，今天的保险产品相关知识就介绍到这里，明明白白买保险，保险产品咨询、家庭保障方案规划等，更多问题欢迎咨询微信【hollowandy】