2019-12-17 15:52:36
为什么？最核心的理由是市场利率下跌的趋势不可逆转，思考逻辑是这样的。市场利率下跌——保险预定利率下调——保险价格上升。第二个理由是“重大疾病经验发生率表”即将更新，由于近年来整体的重疾发生概率都有所提升，在该发生率表修订之后，将推高重疾险价格水平。我们从保险会涨价这个结果反推，来看一下我的这个思考过程是否能够逻辑自洽。
“重大疾病经验发生率表”与“重疾定义”的修订
重疾险的价格除了和预定利率有关之外，还和重疾的发生率高度相关。这个应该不难理解，重疾发病率高了，保险公司自然要赔的更多。目前，我国重疾险定价使用的是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。随着我国重疾发病率的不断提高，医疗技术的进步。这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要了。
今年3月，银保监会发布了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。
对于此次改动的预期，由于近年来整体的重疾发生概率与检出率都有所提升，在该发生率表修订之后，重疾险价格水平极有可能提高。另外，由中国保险业协会主持的“重疾险定义”的修订内容，也预计在明年年中发布。
据业内共识。目前占重疾赔付案例12%-20%的甲状腺癌，虽然发病率高，但是治疗花费低且存活率高，与其它重疾形成鲜明对比。在此次调整中，很有可能早期甲状腺癌（I期和II期）被改为轻症。要知道，一般轻症只赔付重疾保额的30%左右。新的“重大疾病经验发生率表”预计会在明年年中发布，届时，使用旧表的重疾险都会被银保监会要求陆续停售。
有投保重疾险打算的，要抓紧了。
为什么预定利率越低，保险越贵？
在年金险中，预定利率体现在收益率里，预定利率越高，收益一般也会更高。而在重疾险与寿险中，预定利率表现在产品价格上。一个非常简单而明了的结论，预定利率越低，重疾险和寿险会越贵。预定利率每低0.5%，重疾险和寿险的价格大约要上升15%就行。
举个简单例子，你借钱给别人，约定到期还给你固定数额的钱。那是不是约定借款利率越高，借出去的本金就越少？因为利息多了嘛。放到保费定价里，也是这样的道理，因为保险公司盈利主要也是通过“借”我们的钱，也就是保费去投资，并允诺给我们保障。这个保障就相当于它要“还我们的钱”。
当然保费定价要远比借钱还钱复杂， 但是，预定利率和保险价格成反比，这是铁律。历史经验其实也可以佐证这一点，2013年，我国保险的预定利率上限从2.5%上调到3.5%，一时间，重疾险普遍开始降价，降幅高达30%。
那我国保险的预定利率会下降吗？我认为，肯定会，只是时间早晚的事。事实上，银保监会确定预定利率上限（准备金评估利率上限），最主要的参考对象就是长期国债收益率和市场利率。也就是说，只要市场利率不断走低，保险的预定利率必然要跟跌，只是可能会滞后一两年。而市场利率未来的趋势，现在基本上已经没有疑问了。
今年以来，全世界有40多个国家进行了降息。其中，美国降息了三次。我国也于11月5日下调了MLF利率，这普遍被视为我国开启降息周期的序幕。 更有意思的是，前央行行长周小川的发言：
综上，为什么说现在是投保重疾险的最好时机呢？
第一、未来我国保险预订利率有很大概率会调低，而每调低0.5%，重疾险价格会上升15%。现在就是重疾险价格的谷底了。
第二、新的重疾险经验发生率表已经在修订之中，未来新表的发布也会导致重疾险价格的提高。
并且，现在市场上的重疾险也须在新表发布后陆续停售。此外，发病率极高的早期甲状腺癌很有可能会被归为轻症。
第三、在上述变化发生之前的最后一个开门红期间，各家保险公司照例会有相当实在开门红政策。而是对消费者实实在在的福利，即保险“投保标准和核保标准的放宽”。例如重疾险免体检保额的提高，又比如健康告知要求的放松。如有些产品之前乙肝小三阳投保要加费，在开门红期间，就能标体承保。能剩下一大笔钱。有一定体况的朋友，一定不要错过各大保险公司开门红这段时间，这是最佳的投保时机了。
