2019-08-07 11:04:00
暑假来了，熊孩子们疯狂玩耍，爸妈们却提心又吊胆。毕竟孩子还处于成长期，自我防范意识和抵抗力相对于成年人来说更为薄弱，对于外界各种疾病和意外灾难很容易中招。
这里想跟广大家长朋友说，与其担惊受怕，不如尽早给孩子买份保险呢。
但还是要提醒大家一句：买保险前最好做足功课，否则又要多花冤枉钱啦！那究竟该怎么给孩子买保险呢？今天就来聊聊如何能够“不跟风、不踩坑、不将就”的选购适合自家孩子的儿童保险。
1、优先配置少儿医保
少儿医保属于国家福利，基础保障比较全面且价格低廉，一定要牢牢抓住。在此基础上，再根据自己的需求，有针对性的补充配置商业保险，把钱用在刀刃上。
这个各地具体办理程序不同，请家长根据当地相关部门的规定，及时给孩子办理少儿医保，这是给孩子最基本的保障。
2、保障优于收益
大家在买宝宝保险时，优先考虑保障型的产品，意外险、重疾险、医疗险等保障险，才是真的能保障的险种。在保障险覆盖完全的情况下，再考虑理财。
3、第一份保险，何时买最划算？
无论大人还是孩子，保险都是越早买越划算，这样一方面可以尽早得到保障，另一方面保费也更加划算。大多数保险公司，最早的投保时间是出生后 28 天。如果你的宝宝身体健康，满月之后就可以投保了。
此外，2-6岁时孩子生病几率较高的时间段，而6岁以后意外事故的发生率也更高一些，建议大家最晚不要超过14岁。
4、险种购买顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财险
在为孩子选购保险产品时，儿童意外险、重疾险和住院医疗保险应该是家长首要考虑的三个险种。如果家庭保费预算充足，可以一次性为孩子购买齐全以上保险产品；如果保费预算不太够，可以按照意外、重疾、住院医疗先后顺序进行选购。
在保障险覆盖完全的情况下，再考虑教育金等理财险类产品。
1）意外险
孩子好奇心很重，并且自身不能分辨危险，很容易发生意外事故，尤其在6岁以后，意外事故发生的频率更高。据有关数据统计，在中国，意外伤害是0-14岁儿童的首要死因，每天约有150名儿童因意外失去生命，占儿童死因总数的26.1%，且该数字还在以每年7%-10%的速度快速增加。
配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险，如此一来，小朋友因生性爱玩好动而容易导致的磕磕碰碰、猫爪狗挠等常见损伤也都涵盖在赔付范围内。
其他值得注意的是，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万，意外险保额以此为界进行配置即可。
2）重疾险
想必不少人对当年刷爆朋友圈的“罗一笑事件”都还有点印象，随着信息传播越来越便捷、越来越透明，各种儿童罹患白血病、脑瘤和淋巴瘤等重疾的轻松筹的求助信息更是屡见不鲜。
为了防止类似的悲剧在自己身上重演，给孩子配置重疾险显得非常有必要。
以我们谈之色变的癌症为例，其实在儿童身上发生有着相对较高的治愈率，因此无论家庭年收入高还是低，都建议在可承受的预算范围内配置一份重疾险，至少别让高昂的治疗费用成为孩子没能及时接受积极有效治疗的唯一绊脚石。
选购时，应该重点关注三个元素：
第一，重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查，建议保额至少要50万。因为重疾治疗费用高昂，保额要买够，否则一旦孩子生病，会给家庭造成严重的经济负担。
第二，注意保障的种类是否涵盖孩子特有的重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，同等保额情况下，保费越低越好。在保证50万保额的前提下，再挑选保费相对便宜的产品即可。如果预算不够，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。
3）医疗险
孩子年龄小的时候抵抗力较低、经常跑医院，而因支气管炎、肺炎、手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等疾病住院也是时有发生的事情。因此，在为孩子选购意外险和重疾险的基础上，可以再购买一份住院医疗险，尤其是当孩子0-6岁这个阶段，这一产品的赔付比率较高。
医疗险具有补偿性质，实报实销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用，建议配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
4）理财类保险
教育金是以为孩子准备教育基金为目的的保险，相较其他产品的保障功能较弱，因此建议放在意外险、重疾险、医疗险之后，再根据家庭收入情况按需配置。
教育金的储备周期基本在10年至20年，并非是“零风险”，应充分考虑风险承受能力等因素，由此在可控范围内实现目标收益。
最后，再提醒一下大家：父母作为家庭经济来源的***，承担着保费缴纳和维持生活品质的责任，因此在给孩子买保险之前，切记：先为自己配置全面的风险保障，千万不要“裸奔”，否则一旦风险发生，孩子没有缴费能力，再完备的方案规划也丧失了意义。
父母拥有好的保障，才是给孩子最好的“保险”。
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