2019-08-14 14:19:31
孩子出生后，取名字、上户口、买保险这三件大事是必须要做的。前2件事很容易完成，在买保险这件事情上，难倒了不少的父母。很多父母因为不了解保险，不知道怎么给孩子买保险？孩子适合什么保险？今天小编就围绕着孩子怎么买保险这个话题跟大家聊一聊。
一：首先说说孩子会面临哪些风险？
1、意外伤害的风险
由于孩子活泼好动的天性，发生意外伤害的可能性很高。从床上坠落、烫伤、摔伤、咬伤、玩耍打闹致伤、触电等等是每个孩子在成长中需要预防的风险。据有关部门统计，意外伤害已成为我国14岁以下儿童身故的主要原因。
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2、重大疾病的风险
如今重疾险的发病率已经在年轻化，少儿特定的重大疾病发生率逐年增加。虽然医学在不断进步，大多数的少儿重疾可以治愈，但在治愈的过程中也面临着高昂的医疗费用，很多中产家庭因为孩子的治疗费用而破产。
3、住院费用的风险
孩子小的时候，由于身体的抵抗力比较差，感冒发烧是很正常的，每年到了换季的时候，医院里就会有很多小朋友因为感冒引起的呼吸道感染而住院。呼吸道感染达不到重疾险的理赔标准，所以这笔费用只能通过医保来进行报销，医保报销剩下的钱就只能自己掏了。这时候如果购买了医疗险的话，剩下的费用可以通过医疗险来进行报销。
二：孩子的保险方案要怎么配置？
了解了以上的风险类型，如何通过保险转移风险？建议按照下面的保险方案来配置儿童保险：保险方案：少儿医保、意外险、重疾险为主，医疗险为辅。
1、少儿医保
优先为孩子购买少儿医保。
少儿医保是一款性价比非常高的基础性保障，这是国家给予的福利。每年只要花100多元，就能报销60%-80%的医疗费用。而且投保条件宽松，可带病投保，并且保证续保。这么好的一款保险，每个家庭都要给孩子购买。
注意：不同的地方对少儿医保的说法不同，农村的叫新农合，城市的叫城居保。
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2、意外险
小孩子天性活泼好动，充满好奇，不知什么是危险，很容易发生磕碰、摔伤、烫伤等意外。因此，有必要为儿童投保意外保险。
意外险的保障一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗。一些产品还会附加意外住院津贴的保障。意外医疗实报实销，不论擦伤或摔伤，都可以进行报销，现实生活中这方面的保险用的非常多，因此，建议购买带有意外医疗的意外险。
目前市面上儿童意外险多以一年期形式出现，费用不高，也就一二百块，家长一定要为孩子购买。
购买意外险的时候要关注意外医疗险的额度和免赔额以及报销比例。大多数意外需要门诊或者住院进行治疗，这时候意外险的额度就起了非常关键的作用，额度越高越好。至于免赔额和报销比例，肯定是0免赔额的产品要好一些，如果没有合适的0免赔额产品，那就选择免赔额低的意外险。意外险的报销比例大多数都是100%报销。
3、消费型重疾险
如今重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。市场上也出现很多针对少儿特定重疾的重疾险，比如说白血病、川崎病、手足口等等。
建议给孩子购买重疾险的时候，购买消费型不带返还和理财功能的重疾险，保障年限选择20年就足够了，因为保险产品更新迭代快，后期会有更多更好的产品出现，再加上通货膨胀，人民币贬值，10年前买的保额可能10年后治病费用不够。
除了上边所说的外，还要选择有“豁免”条款的保险，这样一旦孩子了合同中约定的疾病后，不仅不用再交保费，还能以后继续享受保障。
4、医疗险
在之前已经给孩子配好医保、意外险、重疾险的情况下，如果家庭预算有限，可以暂不考虑医疗险。如果有额外预算，可以购买医疗保险进行补充，住院看病的费用找医疗险报销，从而节省一笔开支。
一般4岁以内的孩子购买医疗险会比较贵，5岁以后就便宜了。比较合适的保险类型是住院津贴保险和住院费用报销保险。
现在说一说医疗险的分类，儿童医疗险一般分为两类：
第1类：低保额，低免赔
这类产品统称为小额医疗险，保额低，一般在1-5万之间，只要住院就报销，没有免赔额。
第2类：高保额，高免赔
这类就是高额住院医疗保险，俗称网红保险，保费低，保额通常是百万起步，唯一不好的额就是有1万的免赔额。
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小编建议大家可以2种类型搭配购买，即不用自己出免赔额，住院后还能报销。
三：前边说了儿童保险的配置方案，现在说一说哪些保险不建议给孩子购买？
1、花了很多钱为孩子购买了万能险，看起来兼顾了理财和保障。但是这种产品保障额度很低，关键时刻起不了什么作用，非常鸡肋。在理财收益上也很低，跟余额宝差不多，还存取不灵活。
2、过分追求终身型和返还型的重疾险。很多人买保险也想着能有收益就好了，这样花出去的钱没有浪费，很多保险代理人就是抓住了消费者的这个思想，引导消费者购买了不适合自己的保险产品，刚开始觉得收益还不错，5年后就会陷入进退两难的尴尬局面，退保不划算，不退自己又亏钱。
3、为孩子投保了寿险，尤其是终身寿险。寿险以身故为赔付责任，适合家庭赚钱的人购买，孩子没有赚钱的能力，不适合购买，有这笔钱还不如投资在孩子的医疗质量和生活营养方面。
综上所说的三种产品，非常不建议家长给孩子购买，买保险就是买的保障，如果参杂了太多，就失去了保险原有的保障意义。
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