2019-08-23 13:26:45
最容易产生误解的重疾险与医疗险的区别，我们再来重温一下：重疾险是给付型保险，也就是说达到赔付条件的话保险公司就会给您赔付一笔钱，是先拿钱后看病。医疗险才是报销型保险，先垫钱看病，后报销。
保险本质上是“用小钱扛大风险”的经济行为。孩子年龄小，抵抗力弱，生病跑医院是难免的，生小病的概率大于生大病的概率。但是小病只是花小钱，千余元一般家庭都能负担。如果是要花几十万的重疾，家庭经济很容易陷入僵局。所以孩子重疾险的配置更应侧重关注一些少儿特定疾病的保障方案，合并搭配一些医疗方案的保障。
今天我将分两部分给大家梳理一下孩子重疾险需要注意的问题。
为孩子买重疾险会陷入的误区
1.大人保障未配置完全，孩子保险占用过多预算
很多父母自己还没购买重疾险，就为孩子买了很多保险，在我看来这是十分不理智的行为，买保险一定要做到先大人后小孩。因为对于孩子来说，没有经济来源，对成人依赖很重，如果成人有什么意外，对于儿童是一个很重的打击。所以一定是在成人保险都配置齐全了的情况下，再为儿童配置保险。
2.入了返还型保险的坑
如果有代理人告诉你，这款产品不出险还能把保费返回来，那你就要小心了。这种保险的本质是两全险附加重疾险。那到底什么是两全险呢？两全险，又称生死两全险，本质上是一种寿险，满期生存或身故都会赔付，因此这类产品的费率较高，费用很贵。
返还型重疾的费用，比起消费型重疾，会贵3～5倍，虽然满期不出险会额外返还保费，但是经历了几十年的通胀才返还的，收益率很低。返还保费看似占了保险公司的便宜，实际上性价比并不高。
3.买了万能险附加重疾的保险
又来一个新名词：万能险。什么是万能险呢？万能险是兼具风险与保障的保险，这时候大家缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险，一部分是用来投资。看起来两全其美，实际上可能理财也没做好，保障从完善性上也并不理想。
很多万能险附加的重疾险，采用的是自然费率，年轻时，保障成本很低，但着年龄的增长，重疾险保费是会上涨的，而且在50岁以后增幅极其夸张，用不了几年万能账户的钱就被扣没了。这些既有保障，又能理财，或者能到期返本的保险，对于预算有限的家庭要慎选，应该有限保障，再考虑理财需求。
4.买了寿险附加重疾险的保险
寿险就是身故时赔付一笔钱，主要抵御的风险是家庭支柱突然倒下，给家庭经济造成严重打击。这类保险产品的主要受众是承担家庭经济来源的中青年。而孩子暂时是不需要寿险的。
有的儿童保险产品，是终身寿险与重疾险的组合，提高了保费，花在了孩子不需要的寿险上，很不划算。并且这类产品组合，一旦重疾发生了理赔，寿险也会扣掉相应的额度。
5.保额不足
买保险就是买保额，买保额，买保额。重要的事情说三遍。
赔付次数、保障期限、有没有投保人豁免，这些与保额相比，都是次要的。同样的预算，少儿定期重疾能买50万保额，长期重疾险只能买15万，在选择产品的过程中建议选择保额高的。
那你可能有疑问孩子的重疾险保额选择多少合适呢？我们建议儿童重疾险保额至少要达到50万。
重点看哪些内容条款？
1.有无儿童高发重疾
不同人生阶段，所面临的大病风险是不同的，比如青少年是白血病，中年是伤残和心脑血管疾病，晚年是癌症和神经系统疾病等。目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈，但高发的儿童疾病一直都没有一个相对统一数据，各家产品都认为自家的疾病保障比较全面。
我找到了比较权威的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，列出的前九种儿童重疾，可供大家参考：先天性心脏病、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病。
除此之外，好的儿童重疾险还会对高发的重疾做特别的保障，比如翻倍赔付等人性化规定。
2.有无豁免功能
豁免功能主要看两点：投保人豁免以及被保险人豁免。
投保人豁免：在缴费期间，投保人达到了豁免责任里约定的情况，就可免交剩下的保费。
被保险人豁免：在缴费期间，被保险人达到了豁免责任中约定的情况，可免交剩下的保费。
为什么我要提醒大家注意这点呢？主要是因为对于孩子来说，尚未有经济来源，对于成人依赖很重，如果成人有什么意外，对于孩子是一个很重的打击，也没有办法承担后续保费。
添加投保人、被保险人豁免，就可以在没有经济能力的情况下，依然可以获得足够的保障。
一般来说，被保人豁免是产品自带的，而投保人豁免是加费附加的。我建议大家为孩子投保时，能附加投保人豁免就附加一个，费用并不高。
3.重疾保障范围
市面上的产品中，疾病保障范围有的有100种之多，有的则只有50种，这是不是我们关注的重点呢？这里我需要说明一下，2007年，保险行业协会和中华医师学会制定了重大疾病保险规范，所有被作为重大疾病保险销售的险种，必须包含行业协会规定的六种疾病；除此，还有19种重大疾病是统一的病种，可按照官方标准来制定。
而其中，前六种疾病发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%～90%，最高的占比达94.5%。监管部门将一些大概率的疾病帮我们挑了出来，剩下的就不能面面俱到了。很多人在买重疾险的时候，过分关注重疾的数量，其实意义不大。统一规定的25种高发重疾之外的病种数量，只能说是锦上添花，是50种、80种还是100种，其实没什么太大的差别。
儿童重疾险怎样配置才科学
具体怎么配置儿童重疾险呢？买定期还是买终身？买单次赔付产品还是多次赔付产品？
我们建议：在保额第一的前提下，根据预算水平决定配置哪一类重疾险。
对应低预算的家庭，可以选择定期重疾险；高预算的家庭，可以选择终身多次赔付类重疾险。
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