关于意外险的7个大坑

最近看到一篇文章是讲一个客户吐槽他在支付宝上买了一个意外险，然后出险后进行理赔时被保险公司拒赔了，理由是客户就医的医院不是国家二级及以上医院，看的是当地一个专科医院。客户傻了，因为他也不知道，原来理赔对就医医院还有要求，最后只能自己吞下这个苦果了。类似这样的事情还有很多，所以在购买意外险是真的要睁大眼睛，千万别到理赔才发现赔偿的不好。今天我就其中大家最容易忽视且保险公司也不会主动告诉你的一些问题挑出来说。

一、医院级别

就医医院一般是二级或者二级以上公立医院，包括国家二级和三级医院，很少一部分高端意外险会允许在私立医院就医。那作为一个普通老百姓怎么来判断这个一级、二级、三级呢。一般一级医院是服务一个社区的社区级医院，二级医院是区级或者县级医院，比如县人民医院一般都是二级，三级医院是省级和国家级医院。如果确实无法确定医院等级，最快最方便的方法就是打开百度输入医院的名称查询一下。一般百度百科里面都会写医院的级别。另外也可以通过医院的名称来判断，一般二级以上的医院都是某某市医院，某某区医院，某某县医院，某某人民医院等等。有些特殊情况，比如发生意外时病人已经很危险，只能就近选择附近医院进行急诊，无法送到大医院，那么这种情况也是可以的，但是就必须让医院开急诊单子，证明病人因为病情紧急无法送到更远的医院治疗，只能就近治疗，等到病情稳定再送到大医院治疗，这样就算一开始不是二级以上公立医院，保险公司也是会理赔的，所以这块要特别注意。另外有些医院还会对医院有特殊规定，比如不含医院分院、不含某个城市的几个区所有医院、仅限社保定点医院等，所有大家在购买时要特别小心，结合自身情况来购买，一句话不适合自己的千万不要买，不适合自己的千万不要买，不适合自己的千万不要买。

二、报销范围

要看产品条款是否限定这个意外险理赔意外医疗时必须是社保范围内项目和用药，如果限制了那么我们在治疗过程中就要注意了，像一些社保外项目和药品就全部不能理赔。比如骨折了要打钢钉，国产钢钉就可以报销，进口钢钉不可以报销。尽管进口钢钉可能效果比国产钢钉要好。如果购买的是不限社保项目的那么就是国产钢钉也可以保险，进口钢钉也可以报销。所以最好在购买意外险时要选择带有保社保外用药的意外险，也就是不限制社保用药，这样我们在治疗过程中可以用更好的药品和医疗器材。社保外用药一般指的就是自费药，目前药品可以分为自费药、部分自费药、无需自费，这个跟我们有无社保卡无关，医院的药品目录上就会注明这个药的属性。

三、免赔额

免赔额理解起来很简单，就是指不报销的部分，举例说明，如果本次意外险治疗花费了200元，那么没有达到免赔额标准300，就不能得到报销，如果花费了400元，那么就是400减去300还剩100，就只有剩下的这个一百可以得到报销。更甚者如果花费了1000元，那就是一千减去三百，剩下七百可以用意外险来理赔。所以免赔额理解起来就是免赔额以上部分能报销，免赔额以下部分不能报销。所以这也提醒我们在购买意外险是最好选择没有免赔额的意外险产品，也就是0免赔，如果没有0免赔，那就尽量选择免赔额低的意外险。

四、理赔比例

有社保报销过和无社保报销过的理赔比例不一样，一般社保报销过再用意外险报销，通常会报销80%——100%，如果没有用社保报销就直接用社保报销就是保险60%——80%，各家保险公司规定不一样，大概情况是这样。

举例说明，某男士购买了一款意外险，0免赔额，限制社保范围内用药，扣除社保赔付的是100%理赔，未获得社保赔付的60%理赔。有一天他打篮球受伤骨折了，总共花费2000元，全部为社保范围内支出。

假设社保报销了800元，还剩1200元，按照100%报销就是全部理赔，自己承担0元；假设社保没有报销，那么意外险就只能报销60%乘以2000等于1200元，自己承担800元。

五、保障金额

未成年人最高身故保额是有限制的，就算多买了也不会对赔偿的，这点要清楚，根据保监会规定0-9岁儿童保额不超过20万元，10-18岁儿童保额不超过50万元。

案例说明：

比如张女士为其孩子(13岁)购买了A公司身故保额为20万的保险，又在B公司购买了身故保额为20万的保险，发生身故时，可以得到两家公司各20万的赔付。因为她的孩子已满10周岁但未满18周岁，所以保险金总和不超过50万元即可。但如果她的孩子是9岁，即使购买了两家公司的保险产品，最高赔付金额仍然不能超过20万，不管张女士购买了多少份保险产品，最后的理赔额都在20万元内。

可是为什么一定要针对未成年人的死亡赔付设定上限呢?

1·最关键也最重要的原因:防范道德风险

我首先要说明:父母都是爱自己的孩子的，但是凡事总有例外。

为了高额保险金而作出违法行为的父母也有很多，为了获取高额的保险金而故意谋害孩子的案例时常发生，尤其是在一些偏远的地区。

保监会做出这样的规定，很大程度上是为了防止道德风险的发生，父母不能把为子女投保的保险作为投资，以期将来取得收益;

再加上未成年人不具备风险辨别的能力，需要通过限制保额来避免出现被谋害的情况。

如果保监会不设限额，可能会有个别人为子女购买上百万甚至上千万的保险，

2.死亡保额是对家庭的精神安慰，并非投资手段

这类保险是对被保人出险后做出的费用补偿，是对家庭的精神安慰。

因为未成年人不具备劳动能力，所以父母可以通过为子女购买此类险种达到基本保障子女未来生活的目的(保额的限定额度通常是按照未成年人生活5至10年的费用设定的)。

但是这类保险产品的初衷并非投资收益，所以保监会会对身故保额做出限制。

3. 响应投保原则:先大人后小孩(寿险以人身价值为保障基础)

其实保监会的此项举措也是为了引导大家有正确的投保理念:先大人，后小孩。

因为一个家庭中，父母是家庭的主要经济来源和经济支柱，投保也应当以大人为先为主为重。

这样才能达到整个家庭获得保险保障的程度。

未成年人和成年人相比来看，不具备创造财富价值的能力，因而从人身价值方面考虑，未成年人的人身价值较低。

而寿险产品本身就是为了保障人身价值而产生的保险产品，所以最优对象应当是承担家庭主要经济支柱的成年人

特殊情况是是合同约定的航空意外死亡保险金额，遇到航空意外伤害时不受限制，而是按实际赔偿计算;还有是重大自然灾害意外死亡保险金额，可以不受限额限制。

六、伤残金额

一定要注意伤残赔付的保额，一定要注意伤残赔付的保额，一定要注意伤残赔付的保额，这个特别重要，为什么这么说呢，你想如果因为意外身故死了，大不了一了白了，但如果是意外伤残了，那么接下来就是工作收入减少，甚至丢工作，然后还要花一大笔费用做康复治疗，这个就不是少数目了，比如说烧烫伤后的复建、断肢后的复健。而很多保险公司也喜欢在这个伤残赔付上做文章，怎么说呢，就是有的意外险只保证意外身故，不保障意外伤残，或者也保障意外伤残但是伤残的保额很低，比如意外身故保障100万，伤残只有10万额度，就是伤残赔付保额是身故的十分之一。这样子伤残的赔付就很低，就算全残，比如全身瘫痪或者双目失明，最多也就赔偿10万元，非常的低，但是这样的意外险也是号称百万意外险的，不明真相的吃瓜群众买了还真以为自己买了百万意外险了，什么都是赔付百万的，其实不然。不过这种险中也有个好处就是便宜，但是便宜如果不实用，其实就是变相的贵，不是有句话说的好的吗，天底下最便宜的东西往往是最贵的，因为他浪费的时间精力，要么就是他不实用，买回来只能放着生灰尘。

所以最好大家在购买意外险时还是选择身故和残疾保额是一比一的比较好，比如身故是十万，残疾也是十万保额，这样比较平均。

七、单独购买

建议单独购买意外险，不要作为重疾险附加险。像重疾险附加了意外险，意外医疗这类的，其实这样有一个巨大的坑在等着大家，就是他的保险合同中明确说了，在主险缴费期满后就不能再续保意外险了，以为意外险是一年一买的，比如主险缴费20年，也就是20年后你就要重新买意外险，但是很多人不清楚这点，没有再缴费，还意外自己一直有意外险，殊不知已经没有了，其次这类保险属于组合保险，还有个问题是一旦主险理赔了，整个保险合同就结束了，比如重疾理赔了30万，那么你的意外险也就结束了，尽管你可能还没有理赔过，但是如果你是单独购买的意外险就不存在这个问题，你重疾理赔了，你的意外还是继续有效的，互不干涉，多好。